Um seguro de 15 euros por mês pode sair mais caro do que um de 25 euros ao longo de cinco anos. Tudo depende do que acontece depois da contratação: aumento anual do prémio, franquia aplicada em caso de sinistro, coberturas que não protegem contra o risco certo. Escolher uma cobertura adequada ao seu orçamento significa comparar o que vai pagar realmente ao longo do tempo, e não apenas o preço anunciado no primeiro mês.
Custo real de um seguro: por que o preço mensal não é suficiente
Já comparou duas propostas olhando apenas para o prémio mensal? É o hábito mais comum e também o mais enganador. Um contrato de seguro é atualizado todos os anos, e vários mecanismos podem aumentar a fatura sem que a sua situação tenha mudado.
Primeiro fator: a atualização anual dos prémios. A maioria das seguradoras aumenta os preços todos os anos. O balanço de 2025 da France Assureurs mostra que os prémios dos seguros de habitação continuaram a aumentar, apesar da diminuição da frequência dos sinistros indemnizados. Por isso, o aumento nem sempre reflete o seu próprio nível de risco.
Segundo fator: os impostos. O imposto sobre os contratos de seguro, aplicável aos seguros de habitação, passou de 12 % para 20 %. Este aumento encarece o prémio, independentemente das coberturas que escolheu. Raramente aparece em destaque nos comparadores.
Terceiro fator: a franquia. É o montante que fica a seu cargo após um sinistro. Um contrato de 12 euros por mês com uma franquia de 500 euros vai custar-lhe mais, em caso de danos causados pela água, do que um contrato de 18 euros com uma franquia de 150 euros. Para explorar os diferentes componentes de um contrato e simular as suas despesas, o seguro no My Budget View permite visualizar estes custos ao longo de vários anos.
Comparar o custo real significa somar os prémios, as franquias e os valores que ficam a seu cargo ao longo de três a cinco anos. Use uma folha de cálculo simples: registe o prémio anual, aplique o aumento médio observado nos anos anteriores e acrescente a franquia provável, tendo em conta o seu histórico de sinistros. Muitas vezes, o resultado altera a classificação das propostas.
Coberturas de seguro: distinguir a proteção útil da desnecessária
Um contrato pode apresentar vinte coberturas e não proteger devidamente contra nenhum dos riscos a que está realmente exposto. A armadilha clássica: contratar um plano «premium» por precaução e depois descobrir que a cobertura contra roubo exclui os objetos deixados num veículo, ou que a cobertura de danos causados pela água não se aplica às canalizações exteriores.
Ajustar as coberturas aos riscos da sua região
A France Assureurs aponta diferenças regionais significativas na frequência de determinados sinistros de habitação. Uma casa numa zona inundável não tem as mesmas necessidades que um apartamento no centro da cidade, num quinto andar. Antes de comparar preços, identifique os riscos concretos da sua zona geográfica.
Eis as coberturas a analisar prioritariamente, de acordo com o seu perfil:
- Responsabilidade civil: obrigatória para inquilinos, cobre os danos que causar a terceiros. Verifique o limite de indemnização, que varia bastante de um contrato para outro.
- Danos causados pela água e incêndio: incluídos em quase todos os contratos, mas as exclusões variam. Leia as condições relativas às canalizações, às infiltrações pelo telhado e aos danos elétricos.
- Cobertura contra roubo e vandalismo: útil se vive num rés do chão ou numa zona de risco. Desnecessária se vive num edifício seguro e tem poucos bens de valor.
- Proteção jurídica: muitas vezes incluída nos cartões bancários premium. Verifique se não está a pagar duas vezes pela mesma cobertura.
Uma boa prática: faça uma lista dos seus três últimos sinistros ou incidentes domésticos. Se nenhum corresponder a uma cobertura opcional pela qual está a pagar, é provável que essa cobertura seja desnecessária no seu caso.
Mudar de seguradora durante o ano: condições e calendário
Muitos contratos mantêm-se ativos por inércia. Recebe o aviso de vencimento, não reage dentro do prazo e o contrato é renovado automaticamente, por vezes com um aumento do prémio que só descobre ao consultar o extrato bancário.
A Lei Hamon permite rescindir um contrato de seguro automóvel ou de habitação a qualquer momento após o primeiro ano de contratação, sem custos nem penalizações. A nova seguradora trata das formalidades de rescisão por si. Não precisa de enviar uma carta registada à antiga seguradora.
No caso do seguro de saúde complementar, também é possível rescindir após um ano de adesão, sem custos. O prazo de ativação varia consoante a entidade, mas o princípio é o mesmo: deixa de estar preso a um contrato que já não lhe convém.
Quando começar a comparar
A melhor altura para comparar propostas é dois meses antes da data de vencimento. Nessa altura, recebe o aviso de renovação com o novo preço, o que lhe dá uma base concreta para comparar. Peça pelo menos três propostas e indique as suas coberturas atuais para obter ofertas comparáveis.
Franquia e limite de indemnização: os dois valores a verificar primeiro
Antes de assinar um contrato, há duas informações mais importantes do que todas as outras. Primeiro, a franquia: é o montante que paga do seu bolso por cada sinistro. Quanto mais elevada for a franquia, mais baixo será o prémio, mas maior será o custo real de um sinistro para si.
Depois, o limite de indemnização. É o montante máximo que a seguradora pagará. Se os seus bens valerem mais, a diferença fica a seu cargo. Muitos contratos estabelecem um limite por categoria (mobiliário, joias, equipamento informático). Verifique se esses limites correspondem ao valor real dos seus bens.
Um contrato barato, com uma franquia elevada e um limite baixo, pode deixar-lhe um valor considerável a pagar. Esta é a armadilha mais comum das ofertas promocionais. A poupança de alguns euros por mês desaparece ao primeiro sinistro grave.
Escolher um seguro adequado ao seu orçamento não se resume a encontrar o preço mais baixo. Trata-se de encontrar um equilíbrio entre o prémio mensal, uma franquia aceitável e coberturas que correspondam aos riscos a que está realmente exposto. Um contrato revisto todos os anos e ajustado à sua situação protege melhor do que um plano contratado uma vez e nunca reavaliado.
